保险极客任彬：从高频医疗保险切入，构建“医疗健康+保险支付”闭环【星特写】

近日，保险极客创始人&CEO任彬分享了对于医疗健康和保险支付的思考。他表示，在未来的支付比例中，商保会越来越多地进入中国老百姓的支付中，从不到4%的比例扩张到接近30%的比例。

以下为任彬演讲实录，enjoy~

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高频企业健康险潜力巨大

1949年以来，发生了两个重要的底层变化，一是现代化，中国正快速从农业化社会变成现代化社会。同时，随着人口年龄结构的变化，中国正迎来老龄化。在社会现代化和人口老龄化的叠加下，未来中国面临养老等医疗健康问题。

所以我们对比了一下中国和美国，以及德国和英国的医疗支付数据，发现一个很有意思的特点。在全球相对发达和成熟的国家里，老百姓的个人医疗支付的比例基本上在10%-15%之间，简单来说就是当看病支出100块钱时，一般由自己掏10-15块钱。而中国老百姓的自付费比例占到35%。

从一个更长的维度来看，中国老百姓的自付费比例在10%-25%之间，将会是更加稳定化的结构。这就意味着在将来的支付比例中，商保会越来越多地进入中国老百姓的支付中，会从不到4%的比例扩张到接近30%的比例。

2019年中国的医疗支付的现状是：2019年全国80亿次门诊，门诊的人均金额大概是290块钱，差不多有2亿多次的住院，而住院人均金额大概是9000多元，合计构成了中国大概5.1万亿的医疗支出。中国目前的医保覆盖3.2亿的城镇职工，10多亿的城乡居民。

在这样的现状下，过去几年中国的健康险增速非常快，原因也很简单。随着整个中国社会的发展，和人们对医疗越来越强的需求，推动着健康险领域的快速增长。2010-2019年健康险增幅达到了34%。2020年开始，健康险正式成为中国的第二大险种，以前是车险更大，健康险快速达到近万亿规模。

在健康险中，我们详细看一下。健康险分成高频低额的医疗类的产品，或者高额低频的类似于重大疾病的产品。2020年上半年，健康险的保费规模不到5000亿，其中有1900亿左右是短期的健康险，2800亿是长期的健康险，长期就是重疾。从支付角度来看，因为健康险存在的目的是给医疗体系做支付，长期健康险2900多亿只对应了300亿的支付，而短期健康险大概对应了900多亿的支付。

所以我们明确看到，其实在解决老百姓日常头疼脑热的就医中，支持高频医疗、进行医疗补偿的产品，会是中国健康险最主力的产品之一。

横向对比美国，美国现在大概是8700亿美金的健康险市场，接近6万亿人民币。其中80%都是在企业团体里解决人们高频日常的医疗支付。

这也是保险极客从2014年底成立以来一直在做的事情。我们是一家创业公司，但是在过去六年里，我们没有换过方向，我们一直坚持解决基于企业场景下的高频医疗险的问题。我们也做出了一些成绩，获得了一些资本方的认可。目前，我们大概服务了6000多家企业，在全国12个城市有了分支机构。

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用数据打通“医疗健康+保险支付”

在思考整个“医疗健康+保险支付”环节时，我们看到高频医疗险会变得越来越重要。健康险之所以叫健康险，一定是要解决人们医疗支付中的问题。大家想象一个场景，当一个人身体不舒服要去医院时，他基本上是在享受医疗服务之后，把钱直接付给医疗服务方。当保险介入的时候，他会变成三方，就是老百姓把钱先付给保险方，然后他享受医疗服务，保险方再把钱转付给医疗服务，所以就多了一方介入。

多一方介入就多一层阻力，会降低效率。但健康险参与到中国医疗健康支付的核心目标应该是提高效率，通过保险的参与来解决老百姓直接对医疗方过程中所面临的各种问题。

保险极客创始人&CEO任彬

那怎么解决这一层的效率？保险极客在过去六年的思考是，在目前的科技和能力环境下，叠加中国的保险市场和中国的医疗体系下，其实能够抓住的核心点是数据。怎么能构建一个完整的底层体系，把实际使用的用户方、提供医疗服务的医疗服务方和保险服务方，在过程中所有需要使用的服务的数据，全部形成一个基础的数据底盘。

从数据上我们能看到什么样的人以何种方式对哪些医疗服务，什么样的人对接什么样的医疗产品、保险产品，才能形成一个更高效的状态，才能真正让保险参与进来，让运行效率更高。

所以保险极客过去几年核心做的是底层的数据体系和框架。在最底层我们连通保险公司，跟保险公司从承保保全和理赔上完全打通数据。另一边我们连通医疗服务机构，解决大家诊前、诊中和诊后的所有数据汇集的问题。

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为企业和员工提供定制化、“千人千面”产品

在体系内，我们解决产品风控体系的问题，就是我们怎么给企业和员工提供更合适的保险产品。然后在这个产品基础上形成一些有效的风控措施，同时我们要输出理赔和服务的有效体系。因为在高频医疗险里，大家日常就医要走保险支付和保险理赔，怎么在理赔和支付环节上效率更高，更贴合大家。同时在整个运营体系里要输出，因为它不能是一个干巴巴的东西，在用户、服务、保险之间，要有一套完整的运营体系，形成有效整合。

我们会给客户端提供一些直接使用的点。比如说to B，在企业端我们能够帮助客户定制适合每个企业的方案，然后给他们的员工提供一整套解决办法。同时给企业端一个SaaS系统，我们通过SaaS系统简化他的实际操作，让他有一个完整的数据看板，看到企业员工的健康状态。

在C端我们不仅解决了保险通过企业加入到这个体系的后续医疗保险问题，同时我们可以根据员工个人的属性，智能推荐加自选的方式，为他和家人共同进行保障设计，让保障变得更科学。一个员工可以通过企业的入口，给全家配置保障。同时我们给C端建立起完整的医疗和健康管理档案，从他进入保险机构的体系后，他每一次理赔报销服务、每一次享受医疗服务所沉淀的数据，形成一个只开放给他的健康管理体系和档案，能让他更好地掌控自己和家人的身体情况。

在另外一个维度上，我们形成了一套云团险SaaS体系。保险极客是2015年国内第一家推出基于团险的SaaS体系的公司。2016年我们成为第一家推出移动微信端拍照提供理赔服务的公司，提高了整体的理赔效率。同时我们提供一整套的智能客服和理赔服务体系，我们跟保险公司在底层做系统对接，在整个体系内加入了C端的运营和保障的体系。和医疗健康服务公司在数据端进行对接，把他们在诊前诊中诊后所有沉淀的线上问诊、互联网医院，包括线下的问诊、服务拉到这个体系里，在底层形成数据连通。

具体说来，首先我们会给企业提供一个团险的定制化方案。因为团险和个险不一样，尤其是高频医疗险，为企业提供方案往往是定制化的。每一家企业的保障方案都不一样，主要取决于企业的行业、预算、员工实际情况、所在地及周围能够得到的医疗服务资源。在员工端，我们提供一个千人千面的个人和家庭的保障选择。

这里提一点，在保险行业里，其实团险同样风险的价格比个险低很多。因为团险是一群人共同分担风险，风险更可控，所以他承担的价格比to C低。意味着当一个企业员工从企业入口进去给家人做整体保障配置时，他能得到的服务体验和价格体系，都比自己独立去外面买一款保险产品更好。同时我们也给员工提供一整套线上理赔服务体系，包括医疗对接服务体系，解决他们在做完保险之后的整套服务问题。

在企业端，我们会提供一套云团险SaaS体系，方便HR操作。当有入职离职变化时，都会产生账单，所以HR对人员要进行管理，也要对费用进行管理。同时我们还提供一整套报告，企业可以随时随地看到员工的整体健康状态，但不会涉及个人隐私。比如可以看到在流感季，有30%的员工在过去一个月得了流感，能让企业端更好地了解员工当下的健康状况，针对性地提供福利和保障。

同时，由于连通了大量的医疗服务机构，我们与好大夫、京东健康等提供线上化医疗服务的机构，还有很多线下医院都进行了连通。在此基础上，我们能在企业场景下为员工提供一系列的从轻问诊到实际的重疾绿通，再到他们家庭整体的健康咨询服务解决方案。

还有运营体系。产品要提供给企业、企业员工，在这个过程中我们搭建了一整套运行体系，能让企业把这个项目给到员工，也让员工把这个福利用起来，用给他的家人，实现共赢。

我们在过去几年服务了很多新经济企业，以及合作的保险健康、医疗健康公司。我们是以团险为入口，以科技为手段，全面打通覆盖个人和家庭保障的医疗健康管理平台。在这个平台上追求保险公司、政府机构、公立医院、健康运营机构的共赢。

我们能明确看到，在中国由于经济发展和老龄化趋势，我们在未来十年、二十年到三十年，会面临很大的养老和健康问题，这在中国有非常大的发展空间。

保险极客一直想做的是：通过自己的努力，有效串联起健康产品和医疗服务。在这个过程中，通过我们的数据能力、技术能力，更好地匹配企业和个人所需要的服务和需求，从而提高整体效率，让人们在未来拥有更好的保险及健康医疗保障。

当然以我们一家创业公司的影响力，可能没有那么大的能力去解决所有问题，但我们希望在这个过程中尽可能地贡献力量，用我们的专业能力、在保险支付和医疗服务上的经验，帮助大家切实解决问题和提高效率。

本文来源：36氪

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